借金ゆき男借金ゆき男

債務整理とか自己破産って最近耳にするんだけど、借金返済で困っている僕にとっては大切な事なのかな?

ゆき子ゆき子

確かに!最近ラジオやテレビのCMとかでも【債務整理】【過払い金請求】ってよくやっているよね。
ゆき男君は確認しておいた方が良いんじゃない?

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そうだね。ゆき神さんに相談をしてみるか。

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ゆき神さん!債務整理の詳細について教えてよ

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今回は債務整理、自己破産、任意整理、過払い金請求、その他にも借金返済に関する法律の内容に関して説明するね

 

債務整理は複数の種類があり、内容が異なる

 
債務整理とは借金返済に利用する法的手段であり、大きく分けて4つの種類に分類する事が出来ます。
 
自己破産
 
任意整理
 
個人再生(民事再生)
 
過払い金請求
 

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4つもあるって複雑で面倒だね。どれが自分に適しているかわからない。

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大切な事はまずは4つの種類を大まかでも良いから理解する事からが大切だよ。

ゆき子ゆき子

私も一緒に聞いておくから債務整理について教えてよ!

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まずは一番重要な自己破産について解説をしてから、その後に他の債務整理に関しても同じように説明をしていくね。

自己破産の特徴‐メリット&デメリットとは?

 
自己破産とは簡単に言うと、【破産宣告】をするという事です。
 
 
法律で認められている手段であり、借金返済の義務を失う事になります。
 
借金が返さなくても良くなることが最大の利点です。
 
しかしこれが全ての場合に審査が通れば消費者金融のビジネスモデルが成り立たないですよね。
 
基本的には【返せる人】が適用されないような仕組みが構築されています。
 

ゆき子ゆき子

確かに誰もが自己破産できるようになればお金を貸す会社がなくなるね。

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消費者金融、カードローン会社の審査が厳しい理由は【債務整理】にあるんだよ。

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そういえば借金する時には様々な審査基準があったね。

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会社からすれば10万円を貸しても、確実に返してくれる人にしか貸したくないのが本音なんだよ。

ゆき子ゆき子

でもお金の問題って突然の出費とか失業、自然の災害もあるし、予測できない部分も多いもんね。

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そうなんだよ。金融会社は審査をして返せると判断していたとしても、一定の確率で返せない人が出てくるのは仕方がない事なんだよ。

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だからこそ国が法的手段で返済義務を失う債務整理が制定されているんだね。

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実際に自己破産をする人ってどれぐらいいるのかな?

自己破産を利用する人は年間だと約8万件と言われています。1ヵ月で換算すると8000人ぐらいですね。

 
お金を借りている人の数は約1200万人と日本信用情報機構が発表しています。
 
こう考えてみると1400人に1人ぐらいの確率と計算する事が出来ます。
 
実際には街金、闇金などのグレーゾーンの消費者金融から借りている人は統計には出てこないので、正確なデータを出すことは不可能ですが、キャッシング利用者の1500人に1人は自己破産をしているのが現状でしょう。
 
 

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自己破産をするケース、原因はどういったところにあるのかな?


自己破産の原因は
 
借りすぎたお金が膨れ上がってしまった。
 
借金返済が困難な生活環境になってしまった。
 
失業をして給料が入ってこないが利息だけが増えてしまう。
 
事業で借り入れをして多額の借金を背負う事になってしまった。
 
自然災害、突然の病気、ギャンブルなど。様々な理由がケースバイケースで異なります。
 
借金ゆき男借金ゆき男

お金を借りるって改めて怖い事だと思うね、、、。

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さらに詳しく自己破産に教えてよ

自己破産の注意するべきデメリット詳細

 

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ここからはさらに重要な内容になるので、ゆっくりと読んでくださいね。


 
自己破産の大きなデメリットは【20万円を超える財産】は全て失う事になります。
 
土地、お金になる服、靴、カバン、時計、車などで20万円を超える査定が出る場合には手放さなければいけません。
 
 
現金は99万円までは所持しておく事が可能です。
 
また生活に最低限必要な家具などは処分の対象外です。

 

また資格が制限される職業もあります。これらは弁護士に詳しく聞いてみる事をお勧めします。
 
例えばこれらが当てはまります。
 

弁護士、公認会計士、税理士、風俗営業車

 

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普通のサラリーマンは大丈夫?

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そうですね。特殊な資格を必要としない一般的なサラリーマンは問題ありません。

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確かにこのデメリットがあるなら、返済できる人はわざわざ自己破産はしないよね。

ゆき子ゆき子

10万円を借りていて、自己破産をするならそれ以上に財産を手放さなければいけないでしょうし、費用を考えると余計にお金がかかるわね。

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他にもデメリットはありますか?

自己破産後は信用情報に悪い記録が残る

 
信用情報をご存知ですか?信用情報とは個人の金融関連に関係する過去の【記録を掲載】する場所です。
 

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信用情報?初めて聞いたよ。

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よく耳にする言い方で言うと【ブラックリストに登録】されるという事です。

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ブラックリストに登録って言葉は聞いたことがありますね。それって具体的にどうなるの?

ブラックリストに登録される事で出る悪影響とは?

 
ブラックリストに登録されることで、金融、契約をする場合に信用力を失う事になります。
 
例えば
 
クレジットカードを新しく契約をする。
 
今まで借りた事がない消費者金融でも借りる事が出来ない。(大手は基本的に借り入れ不可)
 
 
ローンは商品、価格に関係なく審査が通りにくくなります。
 
基本的にお金の賃貸会社、ローンの審査には上記で出てきた信用情報を元に審査に合格か不合格を決める事になります。
 
審査基準はシンプルで、第一前提にブラックリストに登録をされているかどうかの審査です。
 
つまり今後新規のローン関連は厳しいと思っていた方が良いでしょう。
 

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このデメリットって全く借金が莫大にある人にとってはそう大きくないのでは?

ゆき子ゆき子

私もそう思ったわ。例えば借金が500万円近くあって、自己破産をした後に、借金ができない状態ってある意味再スタートを切る、借金に依存をしない為にもメリットと捉える事ができるのでは?

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デメリットとメリットは常に表裏一体だからね。

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でも視点を考えてみると、このデメリットの本当の意味がわかると思うよ。

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どういう意味?このデメリットには裏側の意味があるってこと?

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自己破産はかなり大きな効果を持つ法的手段。逆に言うと、誰もが利用できないようにハードルを作る必要があるんだよ。

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上記のデメリットを聞いた時に15万円ぐらいの借金している人が自己破産をすると思う?

借金ゆき男借金ゆき男

あーそういう事か。15万円の借金が帳消しにしてはデメリットが大きすぎるね。その金額だったら働ける金額だったら頑張れば返済可能だもんね。

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そういう事!この自己破産の効果を悪用した犯罪、借入者が出ないように、うまくバランスを保つ事で、本当に困っている人だけに適用できる法律にしているんだ。

借金ゆき男借金ゆき男

どれぐらいの期間ブラックリスト登録される事になるの?

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信用情報は複数あるんだけど、基本的にはクレジットカード関係は5年間、キャッシングは約10年間利用できないと思っておくと良いと思うよ。

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債務整理って他にも種類があるんだよね?自分が何を選べば良いのか?またそれに関する費用って借金返済しながら考えるって難しくないですか?

ゆき子ゆき子

正しい知識、プロの視点がないと、自己破産をして損してしまった、、、と後悔しても遅いもんね。

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私は具体的に今後どのような手続きの順序を踏んだら良いのかな?

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借金減額可能か無料で診断をする事、その結果必要なら無料で弁護士相談がおすすめだよ!

債務整理をするか迷っている方におすすめの手順

 
債務整理を行うかどうか?これは一般的に素人が判断するものではないとされています。
 
 
なぜならメリットが大きい代わりに、デメリットが複雑に絡んでいるからです。
 
 
先ほども説明したようなブラックリストはもちろん、家族への影響、今の給料、年齢、借金をしてからの年月、返済までのプラン。
 

沢山の事柄をプロに相談をしながら、作戦を練るのがおすすめです。
 

債務整理の中には自己破産のように全額無くすというもの以外にも任意整理、個人再生のように利息を減らしたり、
総額を減らしたりする方法も別に存在しています。
 
 

とはいえ相談をしただけで、お金を取られるともったいないです。
 
そこでおすすめは【無料で相談に乗ってくれる場所】です。
 
先ほど出てきた無料で借金減額可能か確認する場所はこちらです。
 
24時間対応はもちろん、全国対応で、必要であれば信頼できる弁護士事務所も相談してもらう事が可能です。
 
債務整理、自己破産をするかどうか迷っている方、費用もケースバイケースで異なるので、一度早めに相談をしておきましょう。
 
数分の入力で可能です。
 

お急ぎの方は弁護士事務所(無料相談)がおすすめ!

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弁護士ってハードル高くない?借金してる状態で弁護士相談って不利にしか思えないんだけど、、、

ゆき子ゆき子

そうそう!お金がない状態で弁護士が相手してくれると思わないんだけど、、、。

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一般的に弁護士の相談費用は30分で5000円、1時間で1万、2万円ぐらいが相場だけど、債務整理案件に関しては【無料】で話を聞いてくれるところがほとんどだよ!

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なんで無料なの?怪しいんだけど。

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弁護士側としても借金をしている事は重々承知しているので、最終的に弁護士が仕事をしない場合にお金だけもらう事はトラブルの原因になるからだよ。

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債務整理するか不明の状態でも相談しても良いの?

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もちろん!逆に債務整理を100%する気で相談をする人の方が少ないよ。

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法律が複雑に絡んでいるから、現状の借り入れ状況を説明して、必要なら法的手段を手伝ってくれるイメージなんだ。

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おすすめの弁護士事務所があれば教えてよ

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おすすめの弁護士事務所は樋口総合法律事務所だね。理由を下記で説明をしていくね。

自己破産のよくある質問&回答編

ここからは自己破産をする上で気になる事、よくある質問集を集めて、その答えを回答していきたいと思います。

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ゆき男君は自己破産をする前に確認しておきたいことはある?

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色々ありますね、、、家族にバレないか?車はどうなるか?今後住宅ローンが組めるのか?弁護士に債務整理をお願いする時の費用の相場とか。結構出てくるかも。

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では一つずつ丁寧に解説をしていくね。

自己破産は家族にバレるのか?内緒にできるのか?

自己破産を行う場合には借金をしている【個人】だけに適用する事になるので、妻、夫、お子様へ影響する事はありません。

直接的な影響はない場合にしても、間接的な影響は受ける事になります。

例えば自己破産の場合には20万円を超える財産は手放す事になるデメリットがあるので、持ち家、車を手放す事になります。

このデメリットが嫌な場合には任意整理、個人再生等が有効的なので、一度弁護士に家族への影響も確認しておきましょう。

家族にバレる?バレない?という事を気にされるかが多いですが、基本的に内緒で自己破産を行う事は可能ですが、

秘密にしておくよりも、あらかじめ家族へは相談しておくことをお勧めします。

なぜなら100%ばれない保障はなく、今後生活していく中で自然にバレてしまう方が家族間の信頼関係が悪化してしまうからです。

逆の立場になって、妻、夫が勝手に自己破産をして、その後に相談されずに結果だけを知ったらどう思いますか?

ゆき子ゆき子

女性も男性も関係なく、バレるかバレないかを心配するよりも、家族と今後どうやって再建していくかを真剣に考えていく時間が必要かもしれないですね。

車はローンが残っている場合には所有権を手放す事になります。

ローンの支払いが完了している場合には、先ほどから出てくるように査定結果が20万円以下の場合には所有を継続できる事もあります。

自己破産後の持ち家の所有権はどうなる?

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自己破産をする場合に持ち家ってどうなるの?

ゆき子ゆき子

借金が膨れ上がっても、持ち家所有をしている人って結構多そうよね。

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持ち家の場合には任意売却される事になります。

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やっぱり手放す必要があるんだね。

ゆき子ゆき子

家をどうしても失いたくない場合に他の手段は残されていないの?

借金ゆき男借金ゆき男

持ち家を手放したくない場合には自己破産ではなく、個人再生がおすすめですよ。

個人再生は持ち家を失うことなく、借金総額を大幅に減少させる事が可能です。

お金もない、家も賃貸、車もない、、、という方は自己破産を選ぶ人が多いですが、

持ち家がある場合には他の債務整理を選ぶ人が多いです。

借金ゆき男借金ゆき男

やっぱり自己破産って借金を帳消しにする代わりに、失うモノが多いですね。

ゆき子ゆき子

ある意味最終手段で、その他の任意整理、個人再生の方が活用的かもしれないね。

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持ち家が競売物件に出されることは自然の流れかもしれないですね。

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えっなんで?持ち家ぐらい置いておくのが正義じゃない?

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例えば、借金総額が500万円、持ち家が宝くじで購入した1億円だったとしたらどう思う?

借金ゆき男借金ゆき男

お金を貸している方からすれば、とりあえず家を売って、お金を返してよ!って言うのが一般的な考え方かも。

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法律というのはあくまでも中立的な立場である必要があるんだ。消費者金融、借り入れ者、双方が納得できる形でないと筋が通らないんだよ。

借金ゆき男借金ゆき男

確かに持ち家を手放さずに自己破産できるようになったら、その隙間を付いて借金を借りるだけ借りて、自己破産する方法が成り立ってしまうもんね。

借金ゆき男借金ゆき男

という事は本当に困っている、、、返せない、、財産もない、、という人を助ける為の自己破産って覚えておくとわかりやすいかもね。

ゆき子ゆき子

自己破産をするにしてもお金がかかるって聞いた事があるけど本当なの?

借金ゆき男借金ゆき男

えっそうなの?お金がなくて、借金をしているのに、さらに自己破産で費用がかかるって辛いモノがあるね。

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一般的に自己破産をする人はお金を払って行うという事を覚えておいた方が良いと思います。自己破産でかかる費用について解説をしていくね。

自己破産の弁護士費用の相場とは?

そもそも自己破産とはなぜお金がかかるのか?それは【弁護士に依頼する費用】です。

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自分で行えば無料になるんじゃないの?作戦的に言うと、まずは弁護士に無料相談して、自己破産をおすすめされたら、自分だけで自己破産を行えば無料になるんじゃ?

ゆき子ゆき子

それ良いね!自己破産費用を浮かせる為にはアリかも。

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でもさ、、、それはみんな考える方法だけど、実際は弁護士に相談をする事になると思うよ、、、


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えっなんで、弁護士費用なんてもったいないから払えないよ。

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個人で自己破産も可能ではあるんだけど、裁判所への予納金が結果的に高くなって、面倒な手続きも自分でして、弁護士依頼しておいた方がお得だった、、、と後悔している人もいるんだ。

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何それ!結局は個人で自己破産を宣告してもお金が余計にかかるってこと?

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少額菅財という制度が関係しているんだけど、弁護士に相談をしていることを条件に手続きにかかる費用を減らしてくれる制度が関係しているんです。

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適用条件が弁護士相談になるので、弁護士相談の時に合わせて聞いてみると良いと思うよ!

ゆき子ゆき子

借金相談が弁護士に相談をする人が多い理由は、手続きの面倒さ、だけではなくトータル的な費用を総合的に考えた結果なんだね。

借金ゆき男借金ゆき男

弁護士に依頼した場合はどれぐらいのお金がかかるのかな?

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個人の自己破産の手続きの場合には費用の相場は25万円から35万円程度です。

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法人の場合には約2倍から3倍程度の費用になります。